讓金融促消費行穩致遠

來源:經濟日報時間:2019-10-23 16:13:37

□ 對商業銀行來說,要合理核定信用卡額度,盡量減少多頭授信,從源頭上減少客戶過度透支的可能性。

□ 對監管部門來說,要切實加強監管,進一步要求商業銀行優化異常交易監測,防止資金用途異化。

消費、投資、出口是拉動經濟的三駕馬車。在消費不斷擴大的背后,金融作為重要的工具發揮了積極的作用。

助力形成新消費習慣

近年,隨著銀行個人信用卡業務快速發展,年輕人的消費方式已經發生明顯變化。

機構數據顯示,以“90后”為代表的年輕人是信用卡用戶主要力量,目前我國“90后”在消費信用貸款人群中的占比達到49.3%。銀行業協會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書2019》顯示,2018年我國信用卡交易金額達38.2萬億元,比上一年增長了24.9%。

與此同時,消費習慣的轉變并非僅局限于年輕人。隨著金融科技發展一日千里,智能手機和移動支付日益普及,中老年群體也逐漸成為數字化消費的生力軍。

阿里巴巴發布《2019“十一”黃金周消費數據報告》稱,從黃金周消費數據看,“銀發一族”不僅點外賣、懂網購、愛旅游,也愿意在中高端體檢和醫療美容上花錢。淘寶數據顯示,10月1日至3日,“爸爸秋冬外套”搜索量環比漲136倍,“中老年媽媽秋裝上衣”搜索量比上一周漲64.6倍,中老年類目商品走俏。

助力農業消費品升級

隨著普惠金融不斷深入,更多小微企業獲得了金融支持,反過來推動了消費產品升級。

在浙江嘉興的鄉村,一家家“體驗式采摘”生態旅游農場如雨后春筍般冒了出來。這背后是普惠金融的支持。小吳經營著當地一家農場。據他介紹,在經營農場時,一直想著如何突破傳統種植業的束縛,讓消費者能全程感受到水果種植和采摘的樂趣。改造農場需要投入大量資金,好幾十萬元的資金缺口讓小吳備感壓力。當地的泰隆銀行為他提供了20萬元青年創業貸款,從而實現了農場轉型。

泰隆銀行客戶經理包玉鳳稱,在嘉興銀保監分局指導下,泰隆銀行嘉興分行一直創新推進普惠金融工作、面向農村提供特色信貸服務。該行針對嘉興農村先后開發了“甲魚貸”“葡萄貸”等特色信貸產品,有力地支持了農產品生產和消費升級。

建設銀行北京分行工作人員邢潔稱,每天來自內蒙古、西藏、青海、新疆以及北京等地鄉村的奶茶、牦牛肉、大棗等特色農產品正通過建行北京分行打造的線下“消費扶貧產業雙創中心”消費扶貧館,以及線上建行善融商務電商平臺北京消費扶貧特色產品館,銷售并配送到全國消費者手中。目前,建行北京分行已發放24.4萬張“消費扶貧愛心卡”。消費不僅讓消費者滿足自身的需求,更帶動了貧困地區脫貧致富。

促消費也需要防風險

讓金融促消費行穩致遠,風險防范工作必不可少。其中,個人向多家銀行辦理信用卡是風險隱患之一。

據報道,廣東珠海28歲的陳某月薪僅3000多元,但其名下卻有信用卡14張,授信額度超過77萬元,遠超其償還能力。此外,部分年輕人還存在信用卡套現、以卡養卡等行為。近年來,信用卡逾期欠款也在快速上升,背后潛藏的風險需要防范。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為,對商業銀行來說,一定要做好風險防控工作,特別是要合理核定信用卡額度,盡量減少多頭授信,嚴控過度授信,從源頭上減少客戶過度透支的可能性。

對監管部門來說,要切實加強監管,加大信用卡業務檢查和處罰力度。董希淼認為,應進一步要求商業銀行優化異常交易監測,防止資金用途異化。對風險高的現金分期等業務,應制定更為嚴格的風險管控措施。此外,監管部門和商業銀行應全面規范銀行卡收單市場,特別要加強商戶管理,制定商戶端“防假、治假、打假”措施,從源頭上減少信用卡套現現象。對持卡人違規套現行為,也應及時采取降額、停卡等措施。

此外,惡性消費場景也是一個重要的風險點。那么,什么樣的場景是良性,什么樣的場景是惡性?比如,面向年輕人發放消費貸款,如果是為了自我提升申請教育貸款,就屬于良性消費場景。若為了滿足奢侈品需求或者某些不良嗜好申請消費貸款,就屬于惡性消費場景。畢馬威管理咨詢大數據部副總監常國珍稱,在惡性消費場景中,貸款者因一時激動產生的消費,過后會將自責等負面情緒歸咎于消費金融產品,不愿意歸還貸款,容易造成消費金融產品不良率高企。

(本系列報道完)

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